Ασφάλιση φορτίου: τι κάνετε όταν το φορτίο πάθει ζημιά;

Η ασφάλιση φορτίου (ασφάλιση εμπορευμάτων κατά τη μεταφορά) είναι το ασφαλιστήριο που καταβάλλει στον ασφαλισμένο την αξία των εμπορευμάτων, εάν το φορτίο χαθεί ή υποστεί ζημιά κατά τη μεταφορά. Η ευθύνη του μεταφορέα, αντίθετα, περιορίζεται από διεθνείς συμβάσεις: στις οδικές μεταφορές, για παράδειγμα, η αποζημίωση βάσει CMR περιορίζεται σε 8,33 SDR ανά κιλό μικτού βάρους, ποσό που σε φορτία υψηλής αξίας μπορεί να καλύψει μόνο ένα μικρό μέρος της ζημίας. Όταν το φορτίο φτάσει κατεστραμμένο, το πρώτο βήμα είναι να καταγραφεί η ζημιά στο παραστατικό παράδοσης, να φωτογραφηθεί και να ειδοποιηθούν εγγράφως, χωρίς καθυστέρηση, η ασφαλιστική εταιρεία και ο μεταφορέας.

Ποιος πληρώνει αν το φορτίο σας υποστεί ζημιά;

Η απάντηση σπάνια είναι τόσο απλή όσο φαίνεται. Το ποιος θα επωμιστεί το κόστος της ζημιάς εξαρτάται από τρία ερωτήματα: Προκλήθηκε η ζημιά ενώ το φορτίο βρισκόταν υπό την ευθύνη του μεταφορέα; Είναι το φορτίο ασφαλισμένο; Και ποιο μέρος έφερε τον κίνδυνο εκείνη τη στιγμή σύμφωνα με τον κανόνα Incoterms της σύμβασης πώλησης;

Ακόμη και όταν ο μεταφορέας (οδικός μεταφορέας, πλοιοκτήτρια εταιρεία, αεροπορική εταιρεία) είναι υπαίτιος, η ευθύνη του περιορίζεται από διεθνείς συμβάσεις ανάλογα με το μέσο μεταφοράς:

• Οδικές μεταφορές – Σύμβαση CMR: Σε περίπτωση απώλειας ή ζημιάς, η αποζημίωση περιορίζεται σε 8,33 SDR ανά κιλό μικτού βάρους του τμήματος που λείπει ή έχει υποστεί ζημιά.
• Θαλάσσιες μεταφορές – Κανόνες της Χάγης/Χάγης-Βίσμπυ (και σε ορισμένες χώρες Κανόνες του Αμβούργου): Το όριο υπολογίζεται με βάση ποσά σε SDR ανά δέμα ή ανά κιλό· το ποιο καθεστώς εφαρμόζεται εξαρτάται από τη φορτωτική και το εφαρμοστέο εθνικό δίκαιο.
• Αεροπορικές μεταφορές – Σύμβαση του Μόντρεαλ: Για το φορτίο ισχύει όριο ανά κιλό εκφρασμένο σε SDR· επειδή το όριο αυτό αναθεωρείται περιοδικά, πρέπει να ελέγχετε την τρέχουσα τιμή του.

Επιπλέον, σε ορισμένες περιπτώσεις ο μεταφορέας δεν ευθύνεται καθόλου. Στη CMR, για παράδειγμα, αλλοίωση που οφείλεται στη φύση του ίδιου του εμπορεύματος, ανεπαρκής συσκευασία από τον αποστολέα ή εσφαλμένη φόρτωση μπορούν να απαλλάξουν τον μεταφορέα από την ευθύνη. Γι’ αυτό η παραδοχή ότι «θα πληρώσει ο μεταφορέας» καταλήγει στην πράξη συχνά είτε σε μερική αποζημίωση είτε σε μακροχρόνια διαφορά.

Γιατί τα 8,33 SDR/kg συχνά δεν αρκούν;

Το SDR (Ειδικό Τραβηκτικό Δικαίωμα) είναι λογιστική μονάδα του ΔΝΤ που βασίζεται σε ένα καλάθι νομισμάτων, και η ισοτιμία του μεταβάλλεται καθημερινά. Επειδή το όριο της CMR συνδέεται με το βάρος και όχι με την αξία του φορτίου, στα ελαφριά αλλά πολύτιμα εμπορεύματα η διαφορά ανάμεσα στην αποζημίωση και την πραγματική ζημία μεγαλώνει.

Ένα απλό παράδειγμα: αν μια παλέτα ηλεκτρονικού εξοπλισμού 500 kg καταστραφεί ολοσχερώς, η μέγιστη ευθύνη του μεταφορέα είναι 500 × 8,33 = 4.165 SDR. Αν η τιμολογιακή αξία των εμπορευμάτων είναι πολλαπλάσια, η διαφορά, χωρίς ασφάλιση, βαραίνει τον ιδιοκτήτη του φορτίου. Για οικοδομικά υλικά του ίδιου βάρους, αντίθετα, το όριο αυτό μπορεί να καλύψει ολόκληρη τη ζημία. Με άλλα λόγια, το όριο της CMR είναι σαφώς ανεπαρκές για προϊόντα με υψηλό λόγο αξίας/βάρους, όπως κλωστοϋφαντουργικά, ηλεκτρονικά, ανταλλακτικά μηχανημάτων, φάρμακα και καλλυντικά.

Η CMR επιτρέπει την υπέρβαση του ορίου εάν ο αποστολέας δηλώσει στη φορτωτική ανώτερη αξία εμπορεύματος ή ειδικό συμφέρον παράδοσης και καταβάλει πρόσθετη επιβάρυνση. Στην πράξη, ωστόσο, αυτό χρησιμοποιείται σπάνια· οι ιδιοκτήτες φορτίων προτιμούν συνήθως να συνάπτουν δική τους ασφάλιση φορτίου. Για τη λειτουργία του εγγράφου CMR και τη συμπλήρωσή του, δείτε το άρθρο μας τι είναι η φορτωτική CMR.

Ασφάλιση φορτίου και ασφάλιση αστικής ευθύνης μεταφορέα: ποια η διαφορά;

Στην αγορά συχνά συγχέονται δύο ασφαλιστήρια. Το ένα προστατεύει το φορτίο, το άλλο τον μεταφορέα.

Πρακτικό συμπέρασμα: όταν ο μεταφορέας λέει «έχουμε ασφάλιση CMR», αυτό δεν σημαίνει ότι το φορτίο σας είναι ασφαλισμένο για την πλήρη αξία του. Για να προστατευθεί η αξία του φορτίου, πρέπει να συναφθεί χωριστά ασφάλιση φορτίου.

Όροι ICC A, B και C: σύγκριση κάλυψης

Τα διεθνή ασφαλιστήρια φορτίου βασίζονται συνήθως στους όρους Institute Cargo Clauses (ICC) του Ινστιτούτου Ασφαλιστών του Λονδίνου. Υπάρχουν τρία βασικά επίπεδα:

Οι ICC (A) ακολουθούν την προσέγγιση «κατά παντός κινδύνου» (all risks): καλύπτεται κάθε κίνδυνος που δεν εξαιρείται ρητά στο ασφαλιστήριο. Οι ICC (B) και ICC (C) λειτουργούν με βάση κατονομαζόμενους κινδύνους· όποιος κίνδυνος δεν περιλαμβάνεται στη λίστα δεν καλύπτεται.

Και οι τρεις όροι έχουν κοινές εξαιρέσεις: αλλοίωση λόγω εγγενούς ελαττώματος ή φύσης του εμπορεύματος, ανεπαρκή ή ακατάλληλη συσκευασία, συνήθη φύρα και διαρροή, ζημία λόγω καθυστέρησης και δόλια συμπεριφορά του ασφαλισμένου. Οι κίνδυνοι πολέμου και απεργιών δεν περιλαμβάνονται στους τυποποιημένους όρους· προστίθενται με ξεχωριστούς όρους (Institute War Clauses, Institute Strikes Clauses). Για φορτία ψυχρής αλυσίδας, κίνδυνοι όπως η βλάβη της ψυκτικής μονάδας απαιτούν συνήθως πρόσθετη κάλυψη· η σελίδα μας για τις μεταφορές ψυχρής αλυσίδας μπορεί να σας δώσει μια εικόνα.

Ποιος συνάπτει την ασφάλιση σύμφωνα με τους Incoterms;

Οι κανόνες Incoterms καθορίζουν σε ποιο σημείο ο κίνδυνος μεταβιβάζεται από τον πωλητή στον αγοραστή. Υποχρέωση ασφάλισης υπάρχει μόνο σε δύο κανόνες· στους υπόλοιπους, το μέρος που φέρει τον κίνδυνο συνάπτει ασφάλιση για να προστατεύσει το δικό του συμφέρον.

Προσέξτε ότι στο CIF η ελάχιστη κάλυψη είναι οι ICC (C): αν ως αγοραστής θέλετε ευρύτερη προστασία, πρέπει να την προβλέψετε στη σύμβαση πώλησης ή να συνάψετε συμπληρωματική ασφάλιση. Για λεπτομέρειες σχετικά με τους κανόνες, δείτε τον οδηγό Incoterms 2020.

Για τις εισαγωγές στην Τουρκία υπάρχει ρύθμιση σύμφωνα με την οποία η ασφάλιση μεταφοράς πρέπει να συνάπτεται με ασφαλιστική εταιρεία που δραστηριοποιείται στην Τουρκία· γι’ αυτό είναι χρήσιμο οι επιχειρήσεις που εισάγουν στην Τουρκία να επιβεβαιώνουν την επιλογή ασφαλιστηρίου με τον ασφαλιστικό τους σύμβουλο ή πράκτορα. Επειδή η ασφάλιση αποτελεί στοιχείο της δασμολογητέας αξίας, πρέπει επίσης να δηλώνεται σωστά κατά τον εκτελωνισμό.

Πώς καθορίζεται το ασφαλιζόμενο ποσό;

Το ασφαλιζόμενο ποσό είναι το μέγιστο ποσό που καταβάλλεται σε περίπτωση ζημιάς, γι’ αυτό είναι σημαντικό να καθορίζεται σωστά. Η συνήθης πρακτική της αγοράς είναι να προστίθεται στην αξία CIF του εμπορεύματος (αξία εμπορεύματος + ναύλος + ασφάλιστρο) ένα περιθώριο περίπου 10 τοις εκατό. Το περιθώριο αυτό αποσκοπεί στην κάλυψη του αναμενόμενου κέρδους και των πρόσθετων εξόδων αν το φορτίο δεν φτάσει. Οι Incoterms 2020 προβλέπουν επίσης ότι στο CIF και στο CIP η ασφάλιση που συνάπτει ο πωλητής πρέπει να καλύπτει τουλάχιστον το 110 τοις εκατό της συμβατικής τιμής.

Το ποσοστό αυτό δεν είναι σταθερό· ο ασφαλισμένος και η ασφαλιστική εταιρεία μπορούν να συμφωνήσουν διαφορετικό περιθώριο ή διαφορετική βάση αποτίμησης (για παράδειγμα μόνο την τιμολογιακή αξία ή αξία που περιλαμβάνει τους δασμούς). Το ύψος του ασφαλίστρου καθορίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία ανάλογα με το είδος του εμπορεύματος, τη συσκευασία, το δρομολόγιο, το μέσο μεταφοράς και τους επιλεγμένους όρους· δεν πρέπει να θεωρείτε δεδομένο κάποιο ποσοστό χωρίς να λάβετε επίκαιρη προσφορά.

Σημείο προσοχής είναι η υπασφάλιση: αν το ασφαλιζόμενο ποσό έχει οριστεί κάτω από την πραγματική αξία του εμπορεύματος, σε μερική ζημιά η αποζημίωση μειώνεται συνήθως κατά την ίδια αναλογία.

Τι κάνετε βήμα προς βήμα όταν το φορτίο φτάσει κατεστραμμένο;

Μεγάλο μέρος της αποζημίωσης εξαρτάται από τις ενέργειες των πρώτων ωρών. Η παρακάτω σειρά αποτελεί ένα γενικό πλαίσιο για οδικές, θαλάσσιες και αεροπορικές μεταφορές.

1. Ελέγξτε πριν παραλάβετε. Συγκρίνετε τη σφραγίδα του οχήματος, τις πόρτες του κοντέινερ, τις συσκευασίες και τον αριθμό των δεμάτων με το παραστατικό παράδοσης. Αν η σφραγίδα είναι σπασμένη ή ο αριθμός της διαφέρει, σημειώστε το.
2. Καταγράψτε τη ζημιά στο παραστατικό παράδοσης. Στις οδικές μεταφορές στο σχετικό πεδίο της CMR, και στις θαλάσσιες και αεροπορικές στην απόδειξη παράδοσης ή στο αποδεικτικό παραλαβής αποθήκης, αναγράψτε με σαφήνεια τη φύση της ζημιάς (σύνθλιψη, βρέξιμο, ελλείποντα δέματα κ.λπ.) και πάρτε την υπογραφή του οδηγού ή του παραδίδοντος. Ένα έγγραφο υπογεγραμμένο «χωρίς επιφυλάξεις» δυσκολεύει μεταγενέστερη αξίωση για ζημιά.
3. Τραβήξτε φωτογραφίες και βίντεο. Πριν ανοίξει το όχημα ή το κοντέινερ και κατά την εκφόρτωση, καταγράψτε τη συσκευασία, τις ετικέτες, τη σφραγίδα και τα κατεστραμμένα προϊόντα με ημερομηνία.
4. Ξεχωρίστε το κατεστραμμένο εμπόρευμα, μην το καταστρέψετε. Διατηρήστε το εμπόρευμα και τη συσκευασία μέχρι να γίνει η πραγματογνωμοσύνη· λάβετε εύλογα μέτρα ώστε να μη μεγαλώσει η ζημία.
5. Ειδοποιήστε αμέσως εγγράφως την ασφαλιστική εταιρεία και τον μεταφορέα. Προσέξτε τις προθεσμίες: στη CMR οι εμφανείς ζημιές πρέπει να δηλώνονται με έγγραφες επιφυλάξεις κατά την παράδοση, ενώ οι μη εμφανείς εντός σύντομης προθεσμίας μετά την παράδοση (7 ημέρες στη CMR, εξαιρουμένων Κυριακών και επίσημων αργιών). Και στις θαλάσσιες και αεροπορικές μεταφορές προβλέπονται διαφορετικές και σύντομες προθεσμίες· ελέγξτε οπωσδήποτε τον όρο αναγγελίας στο ασφαλιστήριό σας.
6. Ζητήστε πραγματογνωμοσύνη (survey). Η ασφαλιστική εταιρεία ή ο πραγματογνώμονας που αυτή ορίζει εξετάζει τη ζημιά επί τόπου και συντάσσει έκθεση για την αιτία και το ύψος της. Η πρόσκληση και του μεταφορέα στην πραγματογνωμοσύνη διευκολύνει τη μεταγενέστερη διαδικασία αναγωγής.
7. Καταστήστε εγγράφως υπεύθυνο τον μεταφορέα. Στείλτε στον μεταφορέα επιστολή με την οποία δηλώνετε ότι τον θεωρείτε υπεύθυνο για τη ζημιά. Έτσι διασφαλίζεται το δικαίωμα αναγωγής (υποκατάστασης) της ασφαλιστικής εταιρείας κατά του μεταφορέα αφού καταβάλει την αποζημίωση.
8. Συγκεντρώστε τα έγγραφα και υποβάλετε τον φάκελο. Ένας πλήρης φάκελος επιταχύνει τη διαδικασία αποζημίωσης.

Απαραίτητα έγγραφα για τον φάκελο ζημιάς

• Ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή πιστοποιητικό ασφάλισης
• Εμπορικό τιμολόγιο και λίστα συσκευασίας (packing list)
• Έγγραφο μεταφοράς: CMR, φορτωτική (B/L) ή αεροπορική φορτωτική (AWB)
• Παραστατικό παράδοσης με σημείωση της ζημιάς
• Φωτογραφίες και, εφόσον υπάρχουν, βίντεο
• Έκθεση πραγματογνωμοσύνης
• Επιστολή επιφύλαξης/απόδοσης ευθύνης προς τον μεταφορέα και η απάντησή του
• Εφόσον χρειάζεται, τελωνειακή διασάφηση και έγγραφα που τεκμηριώνουν το κόστος επισκευής ή επαναπαραγωγής
• Επιστολή αξίωσης αποζημίωσης και τραπεζικά στοιχεία

Στις θαλάσσιες μεταφορές, το περιεχόμενο της φορτωτικής και το αν είναι «καθαρή» (clean) είναι καθοριστικά για την αξίωση ζημιάς· για λεπτομέρειες, δείτε το άρθρο μας τι είναι η φορτωτική.

Συχνά λάθη

• Να θεωρείτε την ασφάλιση CMR του μεταφορέα ασφάλιση φορτίου: Το ασφαλιστήριο αυτό καλύπτει την περιορισμένη ευθύνη του μεταφορέα, όχι την αξία του φορτίου.
• Να αρκείστε μόνο στους ICC (C) στο CIF: Συχνές ζημιές, όπως κλοπή, βρέξιμο ή θραύση, δεν καλύπτονται από αυτούς τους όρους.
• Να υπογράφετε το παραστατικό παράδοσης χωρίς επιφυλάξεις: Αν υπάρχει εμφανής ζημιά, πρέπει οπωσδήποτε να καταγραφεί στο έγγραφο.
• Ανεπαρκής συσκευασία: Οι ζημιές που οφείλονται σε ελαττωματική συσκευασία συνήθως εξαιρούνται τόσο από την ασφαλιστική κάλυψη όσο και από την ευθύνη του μεταφορέα.
• Να χάνετε την προθεσμία αναγγελίας: Η καθυστερημένη αναγγελία μπορεί να αποδυναμώσει ή και να εξαλείψει το δικαίωμα αποζημίωσης.
• Να ορίζετε χαμηλό ασφαλιζόμενο ποσό: Η υπασφάλιση οδηγεί σε αναλογική αποζημίωση σε μερική ζημιά.
• Να μην υπολογίζετε τις μεταφορτώσεις στα φορτία groupage: Οι πολλαπλές φορτώσεις, εκφορτώσεις και μεταφορτώσεις αυξάνουν τον κίνδυνο ζημιάς· η συσκευασία και η κάλυψη πρέπει να επιλέγονται ανάλογα.

Τι κάνει ο διαμεταφορέας στη διαδικασία ασφάλισης και ζημιών;

Επειδή ο διαμεταφορέας (freight forwarder) γνωρίζει το δρομολόγιο και το μέσο μεταφοράς του φορτίου, βοηθά να προσδιοριστεί σωστά η ασφαλιστική ανάγκη: σε αυτό το στάδιο ξεκαθαρίζεται ποιος πρέπει να ασφαλίσει με βάση τον εκάστοτε κανόνα Incoterms, ποιοι όροι ταιριάζουν στον κίνδυνο του φορτίου και πώς θα υπολογιστεί το ασφαλιζόμενο ποσό. Σε περίπτωση ζημιάς, ο διαμεταφορέας διαχειρίζεται την επικοινωνία με τον μεταφορέα, καθοδηγεί σχετικά με τις σημειώσεις που πρέπει να γίνουν στο παραστατικό παράδοσης και την οργάνωση της πραγματογνωμοσύνης, και παρέχει τα έγγραφα μεταφοράς που απαιτούνται για τον φάκελο ζημιάς.

Από το 2005, η KEY Forwarding εξυπηρετεί ιδιοκτήτες φορτίων σε οδικές, θαλάσσιες και αεροπορικές μεταφορές, καθώς και στις διαδικασίες εκτελωνισμού. Μπορείτε να συζητήσετε με τους εκπροσώπους εξυπηρέτησης πελατών μας την κατάλληλη ασφαλιστική επιλογή για το φορτίο σας και τα βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε σε περίπτωση ζημιάς.

Συχνές ερωτήσεις

Είναι υποχρεωτική η ασφάλιση φορτίου;

Γενικά δεν υπάρχει νομική υποχρέωση για τον ιδιοκτήτη του φορτίου· ωστόσο, στους κανόνες Incoterms CIF και CIP ο πωλητής υποχρεούται να συνάψει ασφάλιση. Στους υπόλοιπους κανόνες συνιστάται το μέρος που φέρει τον κίνδυνο να ασφαλίζεται για να προστατεύσει το δικό του συμφέρον.

Ποιο είναι το όριο ευθύνης της CMR;

Σύμφωνα με τη Σύμβαση CMR, η ευθύνη του μεταφορέα για απώλεια ή ζημιά περιορίζεται σε 8,33 SDR ανά κιλό μικτού βάρους του τμήματος που λείπει ή έχει υποστεί ζημιά. Η αντίστοιχη αξία του SDR σε τουρκικές λίρες ή ευρώ μεταβάλλεται ανάλογα με την ισοτιμία.

Είναι το ίδιο η ασφάλιση φορτίου και η ασφάλιση CMR;

Όχι. Η ασφάλιση φορτίου προστατεύει τον ιδιοκτήτη του φορτίου και την αξία των εμπορευμάτων· η ασφάλιση CMR καλύπτει τη νόμιμη ευθύνη του μεταφορέα, εντός των ορίων της CMR. Για πλήρη προστασία απαιτείται ασφάλιση φορτίου.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ICC A και ICC C;

Οι ICC (A) καλύπτουν όλους τους κινδύνους που δεν εξαιρούνται στο ασφαλιστήριο. Οι ICC (C) καλύπτουν κατονομαζόμενους μείζονες κινδύνους, όπως πυρκαγιά, έκρηξη, ατύχημα, βύθιση και γενική αβαρία· ζημιές όπως κλοπή, βρέξιμο και θραύση δεν καλύπτονται από τους όρους C.

Σε πόσες ημέρες πρέπει να αναγγελθεί η ζημιά φορτίου;

Η εμφανής ζημιά πρέπει να καταγράφεται στο έγγραφο κατά την παράδοση. Στη CMR, για μη εμφανή ζημιά απαιτείται έγγραφη ειδοποίηση εντός 7 ημερών από την παράδοση (εξαιρουμένων Κυριακών και επίσημων αργιών)· στις θαλάσσιες και αεροπορικές μεταφορές οι προθεσμίες διαφέρουν, ενώ πρέπει επίσης να ελέγχεται ο όρος αναγγελίας του ασφαλιστηρίου.

Πώς υπολογίζεται το ασφαλιζόμενο ποσό;

Η συνήθης πρακτική είναι να προστίθεται στην αξία CIF του εμπορεύματος ένα περιθώριο περίπου 10 τοις εκατό· οι Incoterms 2020 προβλέπουν επίσης ελάχιστη κάλυψη 110 τοις εκατό στο CIF και στο CIP. Με την ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να συμφωνηθεί διαφορετική βάση αποτίμησης.

Ποια έγγραφα χρειάζονται για αποζημίωση ζημιάς φορτίου;

Τα βασικά έγγραφα είναι το ασφαλιστήριο, το εμπορικό τιμολόγιο, η λίστα συσκευασίας, η CMR ή η φορτωτική, το παραστατικό παράδοσης με σημείωση της ζημιάς, οι φωτογραφίες, η έκθεση πραγματογνωμοσύνης και η επιστολή απόδοσης ευθύνης προς τον μεταφορέα.